¿Cómo saber si nuestras finanzas van bien? Aunque la respuesta a esta pregunta es muy personal, podemos establecer parámetros generales o indicadores, calculados tomando como referencia tu realidad actual. Acá veremos algunos indicadores de salud financiera que pueden ayudarte a responder esa pregunta.
Fondo de emergencias
Cuando organizamos nuestra finanzas, crear un Fondo de Emergencia debe ser la primera meta. Los imprevistos no se pueden evitar, lo único que podemos hacer es prepararnos estructurando un fondo que, de acuerdo a nuestra capacidad y necesidades, pueda ayudarnos a salir de esos inconvenientes.
¿Cómo calcularlo? El punto de referencia será nuestro nivel de gasto mensual, esto lo obtienes haciendo un registro detallado de tus gastos durante por lo menos 3 meses (en este artículo te explicamos cómo hacerlo).
- Ideal= 12 meses
- Estándar = 6 meses
- Mínimo = 3 meses
Este dinero debe estar a la vista, lo que significa que debe estar disponible en su totalidad para que se pueda movilizar de forma rápida y sin inconvenientes.
Un fondo de emergencia no elimina la necesidad de tener cobertura adecuada para asumir contingencias graves, a través de pólizas de seguros.
Protección (salud, vida, activos)
Muchos podrían decir que los seguros son “males necesarios” y hasta cierto punto es verdad: nadie quiere verse en la necesidad de usarlos, pero que importante son cuando se presenta un infortunio.
El orden de prioridad de la contratación de las pólizas de seguro es el siguiente:
- Salud
- Vida
- Patrimonio y Activos
Primero debes asegurar la salud, entendiendo que este es un instrumento de protección financiera para cubrir gastos médicos que nuestros ahorros no pueden afrontar, en accidentes o en enfermedades ruinosas. Luego debes buscar una cobertura de vida robusta, esta es una protección financiera para nuestro grupo familiar, para garantizar que su estilo de vida no se verá afectado por nuestra falta física. Este debe considerar: gasto corriente, deudas, estudios universitarios de los hijos, últimos gastos.
Y finalmente la cobertura de patrimonio y activos su fin es garantizar el capital y su crecimiento ante un siniestro. En esta categoría incluimos: vehículos, incendios, responsabilidad civil, robo, daños materiales, pérdidas pecunarias diversas, entre otros.
Nivel mínimo de gastos mensuales
Aquí lo importante es conocer con precisión los gastos mínimos que requieres para sobrevivir. Para determinarlo es necesario hacer una clasificación estricta de nuestros gastos en 2 categorías: inevitables y discrecionales. En nuestro taller práctico Conquista tus Finanzas hacemos un ejercicio individual para determinarlos, ya que esta tarea requiere de reflexión y mucha negociación interna. Se trata de calcular el monto mínimo de nuestro estándar de vida actual, para identificar áreas donde podemos hacer ajustes o generar ahorros que podamos invertir en nuestras metas financieras.
¿Cómo calcular este indicador? Nuevamente vamos a necesitar conocer nuestro nivel de gasto mensual promedio, pero esta oportunidad vamos a analizar la categorías y únicamente tomar los gastos que clasificamos como “inevitables”. Ahora para entender cómo conocer este número puede ayudarnos a impulsar nuestras metas financieras, lo vamos comparar con nuestro nivel de ingreso mensual, haciendo una sencilla operación aritmética:
| Ingreso mensual | – | Promedio mensual gastos indispensables | = | Aporte mensual metas financieras |
Fuentes de ingreso
Construir múltiples fuentes de ingresos se ha convertido hoy en día en una necesidad, para protegerte a ti y a tu familia de las crisis, cambios en los mercados y ciclos económicos.
¿Qué debes considerar?
- Naturaleza: Las fuentes de ingresos pueden ser activas (dependen de tu inversión de tiempo) pasiva (no requieren de tu participación directa) o simplemente una combinación de las 2.
- Diversificación: Considera diferentes industrias para paliar los altibajos de los ciclos industriales. Por ejemplo puedes invertir en bienes raíces mientras amplias tu oferta de servicio a tus clientes y empiezas a minar una criptomoneda .
- Número ideal: No existe un número máximo de fuentes de ingresos que debes crear, pero si debes ponerte una meta del mínimo a alcanzar. Nuestra recomendación es asegurar 3 fuentes de ingresos en industrias diversificadas.
Libertad financiera
Este es uno de los conceptos más sexys de las finanzas personales, y definitivamente uno de los más retadores de alcanzar, aunque no imposible. Para mi es uno de los indicadores de salud financiera más poderosos, porque te presenta un panorama de dónde te encuentras, en términos de tus metas, y es una especie de prueba ácida de tu nivel de ahorro.
¿Qués la libertad financiera? El número de días que puedes sobrevivir sin trabajar, manteniendo tu estilo de vida. Te mostramos cómo calcularla en un sencillo ejemplo que relaciona 2 variables que hemos venido desarrollando a lo largo de este artículo: nivel promedio de gastos mensuales y tu ahorro.
Cálculo de Riqueza. Un ejemplo:
Gastos mensuales (gm)= 1,500 usd
Ahorros totales (at)= 20,000 usd
Riqueza (at/gm)= 13 meses
Ház el cálculo y tu responde ¿cuánto tiempo puedes sobrevivir sin trabajar?.
Cuadro resumen: indicadores de salud financiera
Paula Vargas. Economista. MBA.
